有四十五万应如何理财?
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四十五万如何理财?
理财,主要还是考虑本金的安全,然后再考虑增值,通过资产配置来实现稳步增长。对于五十万的资金来说,对于普通人来说,已经不算是小数目了。如果月收入一万,用一半存一半,一年存6万,需要近8年的时候,才能实现50万左右的资产积累。因而理财上,需要稳健一些。
建议从以下几个方面进行理财:
一、购买银行结构性存款:
银行结构性存款是由银行推出的一种新型存款,是运用利率、汇率产品与传统的存款业务相结合的一种创新存款,既是存款,又是理财,通过投资衍生品来提高收益是。利用存款+期权的方式,在保障资金安全的基础上获得更优的投资收益,打破银行存款利率的上限。目前一年期结构性存款年化收益率在5%左右,建议可以用20万资金购买银行存款,年收益率在1万左右。
二、购买定期理财产品
定期理财产品一般是由养老金管理公司运作的理财产品,主要投向货币市场工具、结构性存款以及国债、优质债券等金融产品,投资风险为中低收入。根据期限的不同,对应的收益率也各有不同,一般30天期的定期理财产品收益率在3.5%左右,而一年期的定期理财产品收益率4.5%左右,建议用20万资金购买一年期的定期理财产品,年收益率在9000元左右。
三、存放货币基金或宝宝类产品
前面两项建议都是一年期的理财,通过损失一定的流动性获得相对更优的理财收益。那么为了应付生活中可能会出现的资金需求,建议可以用10万购买流动性最高的理财产品,可以购买货币基金,目前来讲一般货币基金收益率在2.5%--3%之间,虽然收益率不及前项两项,但随时可以赎回应对资金需求,按照2.8%的均值来算,年预计收益率为2800元左右。也可以部份放在各种“宝宝类”产品(实质上宝宝类产品就是货币基金),比如支付宝、微信零钱通、京东小金库等大型机构的平台上。
通过以上三项组合,预计一年可获得利息2.18万元,年化收益率4.36%左右。虽然说这个收益率并不是很高,但是相对银行活期存款和一年期定期存款收益来说,已经高了很多。最重要的是可以保障资金安全、优化收益、流动性三方面需求。
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每个人的风险承受能力和投资经验不同,并不存在具体的如何理财,要根据自身具体情况进行适当性理财。
资管类理财产品将风险分为5个等级,与此同时,也将投资者的风险承受能力测评结果分为5个等级,与理财产品的风险等级一一对应。而所谓的投资适当性就是选择适合自己风险类型的理财产品,并非人云亦云,哪儿赚钱就买什么理财,或哪儿安全就投什么……
风险承受能力等级评测主要是对投资者财务状况、投资知识、投资经验、投资目标、风险偏好,以及年龄、学历、婚姻和家庭情况等(生命周期所处阶段)其他信息进行了解,然后评测出投资者的风险等级。
风险等级主要可以分为五级:
一、保守型投资者,可进行低风险投资(理财产品都可查看其风险等级,投资者应该选择适合自己的理财产品),如支付宝的余额宝、微信的零钱通等货币基金都属于低风险投资理财产品。
二、谨慎型投资者,可进行中低风险投资,如银行理财、支付宝里的定期理财产品等。
三、稳健型投资者,可进行中等风险投资,如购买混合基金,股票型基金,甚至是A股。
四、积极型投资者,可进行中高风险投资,如股票型基金、A股、港股通等。
五、激进型投资者,可进行高风险投资,如期权期指、期货现货、贵金属、外汇等杠杆型金融产品。
一般情况下,如果你不知道投资什么,那么说明你的投资经验非常有限,在进行风险承受能力等级评测时应当会被评测为稳健型及以下类型投资者。
假如被评为保守型投资者,那么建议超过80%的资产配置无风险和低风险理财产品,无风险的比如国债和银行存款,低风险的比如货币基金和结构性存款、智能存款,以及类货币基金的银行1万起投的理财产品。而其余的少于20%的资金可投资中低风险理财产品,比如银行、证券或保险(支付宝的定期都为证券和保险提供的中低风险理财产品),以及基金(债券基金和分级基金中的A份额)提供的中低风险理财产品等。
假如被评为谨慎型投资者,那么无风险或低风险:中低风险可以为5:5,甚至更高的比例,而中风险及以上风险类型的理财产品并不建议投资,按照适当性也不适合投资。
假如被评为稳健型投资者,那么无风险或低风险:中低风险:中风险(比如混合基金,或中风险的定期理财产品):中高风险或高风险(股票基金、股票等)可以是2:3:3:2,从而获得相对较高的投资收益。
只要不是表内理财,比如P2P理财,那么资管类理财产品都有风险类型标示,一般会显示在预期收益率或者名称下方的显要位置,投资者只需要稍微注意一下就可以了。风险类型也就决定了资产的配置方向,以及某资产的最高配置比例,是为最直观的风险指标。
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家族财富密码评论员哆啦:
理财的种类有很多,首先要选择一款适合自己的产品,别人说的再多那些只是更加针对他们自己的,根据你自己的实际能力来订,先要确定这笔钱是否是用不上的闲钱。有的人就是这么多钱,多少钱拿出来做理财多少钱拿出来做备用金,谁都有着急用钱的时候。
随着社会的发展,更多人对理财都有所了解了。无论大家赚了多少,多少都会留一部分来做小额理财。都想自己的钱充分的利用起来。不想就那么的放置。问题的关键就是人民币一直在贬值,钱越来越不值钱了。所以要多做一些理财啊。
在做理财的过程中,还可以学习一些理财上的知识,也是为了方便自己以后能做更好的产品,还能培养下自己的理财观念。建议可以留出一点备用金,为了自己着急用钱的使用,可以拿出5-10万,但这笔钱也不能让他闲置起来。可以放在一些收益稳定的平台中,因为很多这样的平台都是流动性比较强的,可以随时存随时取。利息也是当天计算的。
很多投资者建议鸡蛋不能放在一个篮子里,分散进行投资。你要是对股票感兴趣的可以选择股票,他就是收益高风险也会高的产品,根据市场的波动来赚取收益。股票要会选股对这家公司有一定的了解在购买,可以选择长期也可以玩短期,一切取决个人喜好。
还有P2P理财,很多年轻人比较喜欢,正是因为门槛比较低,好操作。收益高风险也高,正常年化益在7-15%为正常,如果你看到什么产品收益超过这个数值的话,建议不要做,毕竟我们是让闲钱增值而不是减值。保本很重要。选择理财的方式和种类有很多,还有做基金,定投,保险,黄金等等。方式方法太多,唯独共通点就是适合自己才是最好的理财产品。
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如何理财很大程度上取决于个人的风险偏好。
前两天刚跟一个银行的朋友聊起理财,他说之前把所有的财产都做股票和股票基金的定投,大概年化收益做到15%左右,之所以敢这么做,是因为还没成家,一人吃饱全家不饿。如果有一天,他上有老下有小了,估计就要以保值增值为主,而不是追求高收益了。
所以,风险偏好跟性格、年龄、经济条件都相关。理财之前先做好自己的风险评估。不知道的话网上有评估表,一般买理财之前也会叫你做个相应等级的评估。
个人建议还是以稳健为主吧。
1. 先确定要投的区域和比例。
比如20%(10万)保持流动性,60%(30万)保值增值,20%(10万)追求收益。
如果个人厌恶风险,那么可以都投到前两个筐里,如果个人风险承受能力高,可以适当提高第三个筐的比例。
2. 确定各个比例中要选择的产品。
在流动性的产品中,可以选择货币基金或相关产品。比如宝宝类产品和银行中的一些类似于活期的产品。如果年化能达到3%的话,那么一年可以有3000块的收入。
在保值增值的产品中,可以考虑存款和理财产品。
定期存款,这是安全性比较好的。三年期存款的利率有些银行可以达到3.8%,如果是大额存单利率会更好些,这在当下保本保收益的理财方式里也算是收益不错。
结构性存款,这是在资管新规打破“保本”的刚性兑付后,收到大众青睐的低风险产品。
之前有银行能达到年化5%, 不过现在可能会对各个银行的结构性存款进行整治,看看是否有通过“假结构”变相揽储的嫌疑,之后情况如何还需进一步关注。
理财产品,有些投资标的是国债、金融债、证券,那么相对风险等级都比较低,一般都在R2,有些流动性还不错,T+1到账,那么收益大概是4%,如果流动性差一点,那么收益可能会更高些,可以有4.3%-4.5%左右。如果按照投资20万,4.5%的利率来计算,一年有9000块的收益。
追求收益的话可以考虑买基金、股票。
债券基金一般是中风险R3左右,风险相对来说不是太大,收益可以有年化6%-7%的话,一年收益可以有6000块左右。
股票基金的风险一般会偏大一些,R4以上的风险,可以考虑用定投来分散一些风险。
如果直接炒股,那风险系数就比较高,普通投资者还是要考虑好自己的风险承受能力。
当然,随着资金的积累,也可以考虑是否需要分散到理财型的保险或者与黄金挂钩的产品等等。
总之,需要根据自己的风险偏好进行分散化的投资。根据自己的风险评估结果,来选择适合自己的产品。
以上财会小童的观点,欢迎评论补充。
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你想人家利息,人家想的是你的本金。
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